Погасить кредит досрочно или инвестировать?

Досрочное погашение — это не финансовое решение. Это покупка спокойствия. Причём за дорого.

Я понимаю, что кредит давит, и хочется закрыть его поскорее и выдохнуть. Но прежде чем нести деньги в банк, давайте честно посчитаем, во сколько вам обходится это спокойствие.

Берём реальный пример. Кредит 1 000 000 ₽ под 10% на 5 лет: платёж 21 247 ₽ в месяц, переплата по процентам за весь срок 274 823 ₽. Ставки такие были и ещё будут, никуда не денутся. И у вас появляются свободные 20 000 ₽ в месяц.

Сценарий А. Все 20 000 ₽ каждый месяц вносите в досрочное погашение с сокращением срока. Кредит закрывается на 28-м месяце вместо 60-го, проценты — 121 761 ₽, то есть на процентах вы экономите 153 тыс. ₽. Звучит неплохо. Вы молодец, банк доволен. А дальше у вас освобождается 41 247 ₽ в месяц — и платёж, и те же 20 000. Чтобы сравнение было честным, эти деньги до конца пятого года тоже идут в инвестиции.

Сценарий Б. Те же 20 000 ₽ каждый месяц вкладываете в инвестиции, а кредит платите по графику. За пять лет вы вложите 1 200 000 ₽, и кредит тоже будет закрыт, просто в свой срок.

Сценарий В. Делите сумму пополам: 10 000 ₽ в досрочное погашение, 10 000 ₽ в инвестиции. Кредит закрывается на 38-м месяце, после этого всё свободное идёт в портфель.

Что у вас будет через 5 лет. Кредит закрыт во всех трёх сценариях.

Расчёт до налога 13% с дохода от инвестиций, с налогом разница будет меньше. Доходность инвестиций не гарантирована. Пример носит образовательный характер.

Даже если считать честнои вкладывать деньги после досрочного погашения, инвестиции выигрывают: на 111 тыс. ₽ при доходности 15% и на 254 тыс. ₽ при 20%. Я специально показываю два варианта: 15% — умеренная доходность, 20% — агрессивная, и гарантировать её не может никто.

Простое правило, которым я пользуюсь сама. Ставка по кредиту меньше доходности по облигациям — инвестируем. Ставка по кредиту больше — гасим кредит.